В договоре кредита рядом стоят три числа: сумма, ставка и график платежей. Переплаты среди них нет — её никто не пишет крупным шрифтом, хотя именно она определяет, сколько вы отдадите сверх занятого. Посчитать её несложно, если понимать механику: проценты начисляются не на первоначальную сумму, а на остаток долга, и остаток этот каждый месяц уменьшается. Отсюда главное следствие — одинаковая ставка при разном сроке даёт разную переплату, и разница измеряется сотнями тысяч.
Ниже — разбор на одном кредите: 1 000 000 ₽ под 18 % годовых на 3 года, аннуитетный платёж. Все цифры прогнаны через кредитный калькулятор, так что их можно воспроизвести, поменяв одно поле.
Три величины, которые в договоре стоят рядом
Первая — сумма кредита: 1 000 000 ₽. Вторая — ставка: 18 % годовых, то есть 1,5 % в месяц (18 ÷ 12). Третья — ежемесячный платёж: 36 152,4 ₽. Переплата — это не отдельное число из договора, а разница между суммой всех платежей и суммой долга: 36 152,4 × 36 = 1 301 486,2 ₽, значит сверх долга уходит 301 486,2 ₽, или 30,15 % от занятого.
Ловушка в том, что 30,15 % и 18 % выглядят как числа одного порядка, и их легко перепутать при сравнении предложений. Это разные величины: 18 % — цена денег за год, 30,15 % — доля процентов от суммы кредита за весь срок. Сравнивать кредиты по первому числу можно только при одинаковом сроке; по второму — почти никогда, потому что переплата растёт вместе со сроком.
Разбор одного платежа: куда уходят 36 152 ₽
В первом платеже 15 000 ₽ — это проценты за первый месяц (1,5 % от миллиона), и только 21 152,4 ₽ идут в счёт долга. Проценты считаются от остатка: после первого платежа долг 978 847,6 ₽, поэтому во втором месяце процентов уже 14 682,71 ₽, а долга — 21 469,69 ₽. Разница между платежами копеечная, но внутри платёж перестраивается каждый месяц.
К концу срока пропорция переворачивается. В 36-м платеже процентов 534,27 ₽ — 1,5 % от остатка в 35 617,93 ₽, остальное закрывает долг. Платёж при этом тот же самый. Именно эту перестройку и называют аннуитетом: банк не делит долг на 36 равных частей, он сначала забирает проценты и лишь потом — тело кредита.
Сам платёж получается из формулы P = S × i ÷ (1 − (1 + i)−n), где S — сумма кредита, i — ставка за период (0,015), n — число периодов. Подстановка даёт 15 000 ÷ 0,414911 = 36 152,4 ₽. Формула полезна не для ручного счёта, а для проверки: если банк называет платёж заметно ниже, значит либо срок длиннее, либо в конце есть отдельный «шар» — крупная сумма последнего платежа, которую не показывают в рекламе.
Первый год: половина процентов при четверти долга
За первые 12 месяцев вы отдадите 433 828,8 ₽ — и из них только 275 852,92 ₽ пойдут в счёт долга, а 157 975,88 ₽ останутся у банка. То есть за четверть срока вы погасили 27,6 % долга, но заплатили 52,4 % всех процентов по кредиту. Остаток долга после года — 724 147,08 ₽, почти три четверти исходной суммы.
Это не хитрость банка, а арифметика сложного процента в обратную сторону: пока долг большой, проценты большие. Но у этого есть практическое следствие. Если вы планируете закрыть кредит досрочно через год, выгода окажется меньше, чем кажется по ставке: основную часть процентов вы уже заплатили. И наоборот — досрочное погашение в первые месяцы экономит больше всего, потому что снимает будущие проценты с ещё большого остатка.
Срок или ставка: что сильнее двигает сумму
Один и тот же миллион под те же 18 % на разные сроки: два года — 198 178,46 ₽ переплаты (19,82 %), три года — 301 486,2 ₽ (30,15 %), пять лет — 523 605,61 ₽ (52,36 %), десять лет — 1 162 222,41 ₽ (116,22 %). Платёж при этом падает: 49 924,1 → 36 152,4 → 25 393,43 → 18 018,52 ₽. Каждый дополнительный год срока стоит примерно 100–300 тысяч переплаты.
Теперь ставка: те же три года, но 21 % вместо 18 % — переплата 356 302,36 ₽ против 301 486,2 ₽, то есть плюс 54 816,16 ₽, платёж 37 675,07 ₽ вместо 36 152,4 ₽. Три процентных пункта дали рост переплаты на 18 %, но растянутый срок в полтора раза (3 → 5 лет) дал рост на 74 %. Вывод простой: при выборе кредита срок влияет сильнее ставки, а банки предлагают длинный срок именно потому, что он снижает платёж и повышает их доход.
Зависимость от срока нелинейная, и это тоже стоит держать в голове. Переход с 3 на 5 лет добавляет 222 119,41 ₽, а с 5 на 10 лет — ещё 638 616,8 ₽, причём платёж на втором шаге падает всего на 29 % (25 393,43 → 18 018,52 ₽). Поэтому «возьму на десять лет, а закрою досрочно» — стратегия с оговоркой: экономия появится только если досрочные платежи действительно пойдут, иначе переплата превысит саму сумму кредита на 16 %.
Дифференцированный платёж: минус 23 986 ₽
При дифференцированном платеже долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток — поэтому платёж убывает. На тех же условиях: первый платёж 42 777,78 ₽, последний 28 194,45 ₽, средний 35 486,11 ₽, переплата 277 500 ₽ вместо 301 486,2 ₽. Экономия 23 986,2 ₽ — около 8 % переплаты при той же ставке.
Плата за экономию — нагрузка в начале: первый платёж на 6 625,38 ₽ больше аннуитетного, и банк при одобрении считает допустимой долей платежа именно его, а не средний. Поэтому дифференцированный чаще недоступен при высоком отношении платежа к доходу. Если кредит небольшой и доход позволяет — схема выгоднее; если важна предсказуемость бюджета, аннуитет остаётся рабочим выбором.
Почему 30 % переплаты — это не 30 % годовых
Переплата 30,15 % за три года — это примерно 10 % от суммы кредита в год, хотя ставка 18 %. Расхождение не ошибка: долг всё время уменьшается, и средний остаток за срок примерно вдвое меньше первоначального. Проценты начисляются на средний остаток, поэтому их сумма за год ближе к половине от «ставка × сумма», а не к полной.
Практический смысл: сравнивать кредиты по «проценту переплаты» можно только при одинаковом сроке. Для разных сроков честная метрика — полная стоимость кредита, которую банк обязан указать в правом верхнем углу первой страницы договора: она учитывает и ставку, и комиссии, и приводится к году. Если этого числа нет в предложении, его стоит запросить до подписания.
Как проверить сумму до подписания
- Сверьте платёж с графиком. Первый платёж из калькулятора должен совпасть с первым платежом в графике банка. Расхождение на сотни рублей означает другую ставку, другой срок или комиссию, которую не назвали.
- Пересчитайте переплату. Умножьте платёж на число месяцев и вычтите сумму кредита. Если результат больше цифры из калькулятора — в договоре есть что-то ещё.
- Проверьте, что входит в ставку. Страховка, оценка и комиссия за выдачу в формуле не участвуют, но уменьшают сумму на руки: при 1 000 000 ₽ и 3 % комиссии вы получаете 970 000 ₽, а проценты платите с миллиона.
- Посмотрите условия досрочного погашения. Минимальная сумма, срок уведомления и наличие комиссии за досрочку меняют выгоду сильнее, чем десятые доли ставки.
И последнее: переплата — не единственный критерий. Кредит на 3 года с переплатой 301 486 ₽ и кредит на 5 лет с переплатой 523 605 ₽ отличаются не только деньгами, но и свободой: длинный срок оставляет меньше возможностей для досрочного закрытия без потери на процентах. Ипотечный калькулятор считает ту же механику для длинных сроков, а разбор аннуитета и дифференцированного платежа объясняет, почему банки по умолчанию предлагают первый.