Калькулятор вклада

Калькулятор считает доход по банковскому вкладу: итоговую сумму с капитализацией процентов и регулярными пополнениями. Сложный процент и график взносов учитываются помесячно. Схожую логику сложного процента без банковских взносов считает калькулятор сложного процента, а как инфляция съедает доход — калькулятор вклада с инфляцией.

Как считается доход по вкладу

Месячная ставка равна годовой, делённой на 12. В каждом месяце к сумме прибавляются проценты, и если включена капитализация, то на следующий месяц проценты начисляются уже на сумму с процентами. Пополнение вносится до начисления процентов месяца: ежемесячно — со следующего месяца, ежеквартально — в месяцы 3, 6, 9, ежегодно — в месяц 12. После указанного числа пополнений новые взносы не вносятся. Итог включает все начисленные проценты, даже без капитализации; расчётная база не округляется ежемесячно, поэтому суммы графика согласованы с итогом до копейки.

Пример с числами

Вклад 500 000 ₽ под 12% годовых на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией и без пополнений. Месячная ставка 1%. Через месяц: 500 000 × 1,01 = 505 000 ₽. Через два: 505 000 × 1,01 = 510 050 ₽. К концу года итог равен 500 000 × 1,01¹² ≈ 563 412 ₽, доход 63 412 ₽ — эффективная ставка выше номинальных 12% за счёт сложения процентов (без капитализации набежало бы ровно 60 000 ₽ простых). Добавим ежемесячное пополнение 10 000 ₽: итог вырастет примерно до 692 000 ₽, из них собственные взносы 120 000 ₽, а проценты — около 72 000 ₽. Разница между простым и сложным процентом — суть капитализации.

Частые ошибки

Что влияет на результат

На итог влияют пять факторов. Первый — ставка и её тип: номинальная указана в договоре, а реальную доходность даёт эффективная ставка с учётом капитализации. Второй — частота капитализации: чем чаще (ежемесячно против ежегодно), тем выше доход. Третий — пополнения: регулярные взносы заметно увеличивают итог, но только пока активен их период. Четвёртый — срок: сложный процент раскрывается на длинной дистанции. Пятый — налоги: с 2023 года доход сверх необлагаемого лимита (1 млн ₽ × ключевая ставка ЦБ) облагается НДФЛ, поэтому на руки меньше начисленного. Чтобы сопоставить вклад с другими инструментами, полезен калькулятор эффективной ставки APR и APY.

Простые и сложные проценты

Без капитализации банк каждый месяц начисляет проценты на неизменную начальную сумму — это простые проценты, и за год они равны заявленной ставке. При капитализации проценты прибавляются к телу вклада и сами приносят проценты в следующем месяце — возникает сложный процент, и итоговая доходность оказывается выше номинальной ставки. Чем дольше срок и чаще капитализация, тем сильнее эффект: на трёхлетнем вкладе разница с простыми процентами исчисляется уже процентами от суммы, а не копейками. Именно поэтому два вклада с одинаковой ставкой, но разной частотой капитализации, дают разный результат.

Налог и доход на руки

Калькулятор показывает доход до налогообложения. С две тысячи двадцать третьего года налогом облагается не весь доход, а только превышение над необлагаемым лимитом, равным одному миллиону рублей, умноженным на максимальную ключевую ставку Центробанка за год. Пока начисленные проценты не превышают этого порога, налога нет, и на руки вы получаете весь доход. У крупных вкладов порог перекрывается уже в первый год, и тогда часть процентов уходит в бюджет. Сравнивайте вклады по итоговой сумме через несколько лет, а не только по заявленной ставке: частота капитализации, пополнения и налог вместе определяют, сколько реально окажется на счёте. При равной ставке выигрывает тот вклад, где капитализация чаще и нет ограничений на пополнение в первые месяцы.

Выбор срока вклада

Срок напрямую влияет на итог, потому что сложный процент раскрывается со временем. Короткий вклад удобен для тактического резерва, но доход на нём скромнее; длинный позволяет капитализации накопить заметную сумму, хотя деньги оказываются заморожены. Оценивайте не только ставку, но и то, понадобятся ли средства раньше срока: досрочное закрытие часто переводит проценты на пониженную ставку до востребования, и итог заметно снижается. Сопоставляйте несколько вариантов по итоговой сумме через нужное вам число лет, а не только по цифре в рекламе.